किसी भी व्यक्ति के जीवन में पहली नौकरी की तरह, सेवानिवृत्ति करियर के अंत का एक प्रमुख मील का पत्थर होता है। सेवानिवृत्ति की योजना बनाना किसी व्यक्ति के जीवन में एक बहुत ही महत्वपूर्ण कदम है क्योंकि इससे उसे बुढ़ापे में खुद की देखभाल करने के लिए पर्याप्त बचत करने में मदद मिलती है। सेवानिवृत्ति योजना भविष्य के लक्ष्यों और योजनाओं को पूरा करने के लिए खुद को आगामी जीवन के लिए तैयार करने में मदद करती है। किसी भी व्यक्ति को अच्छी धनराशि जमा करने और अपने सेवानिवृत्ति जीवन को सुरक्षित रखने के लिए कम उम्र में निवेश शुरू कर देना चाहिए। आप जितनी जल्दी अपना निवेश शुरू करेंगे, चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण आपकी सेवानिवृत्ति निधि उतनी ही अधिक होगी। कम उम्र में शुरुआत करने से आपको अपनी आय और बाद में निवेश बढ़ाने के लिए पर्याप्त समय प्राप्त होता है। फिर, सेवानिवृत्ति के बाद का जीवन आराम से गुज़ारा जा सकता है। हालाँकि, यदि तदनुसार योजना नहीं बनाई जाती है, तो कई लोगों को अपने जीवन का प्रबंधन करना मुश्किल हो सकता है और उन्हें अपने खर्चों के लिए दूसरों पर निर्भर रहना हो सकता है। इसलिए, सही सेवानिवृत्ति योजना की पहचान करना और सही निवेश करना महत्वपूर्ण है। सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय ध्यान देने योग्य कारक:
सेवानिवृत्ति योजना के बहुत सारे लाभ हैं और सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय निम्नलिखित कारकों को ध्यान में रखा जाना चाहिए।
➤ निवेश के लिए समय की पहचान करें: आपकी वर्तमान आयु और अपेक्षित सेवानिवृत्ति की आयु इस बात का मूल आधार है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना में कितने समय तक निवेश कर सकते हैं। इससे शीघ्र सेवानिवृत्ति योजना शुरू करने की आवश्यकता स्पष्ट हो जाती है। सेवानिवृत्ति के लिए निवेश जल्दी शुरू करने से, आपको अपने करियर पथ पर आगे बढ़ने के साथ-साथ अपनी बचत बढ़ाने के लिए पर्याप्त समय प्राप्त होता है। आप उम्र के अनुसार सेवानिवृत्ति की योजना चुन सकते हैं। जल्दी शुरुआत करने से आपके निवेश को चक्रवृद्धि के लिए अधिक समय मिलता है। वास्तव में, यदि आपके पास बड़ी समयावधि है, तो आप अपना निवेश बहुत कम मात्रा से शुरू कर सकते हैं। समय के साथ, आपके छोटे-छोटे योगदान बढ़ते हैं और आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक बड़ी राशि बचाने में मदद मिलती है। आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक धनराशि की पहचान करने के लिए सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।
➤ दैनिक और आपातकालीन खर्चों को संतुलित करें: अपनी सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान केंद्रित करते समय, आप अपने दैनिक खर्चों को ध्यान में रखते हुए अपनी सेवानिवृत्ति योजना के वित्तपोषण के लिए धनराशि अलग रख सकते हैं। उचित बजट के साथ, आप अपने दैनिक खर्चों और सेवानिवृत्ति योजनाओं दोनों को कुशलतापूर्वक संतुलित कर सकते हैं। इसके लिए आपको अपनी कुल आय और मौजूदा खर्चों के बारे में अच्छी तरह से पता होना चाहिए। इससे आपको अंदाजा हो जाएगा कि आप अपने वर्तमान जीवनशैली के खर्चों को प्रभावित किए बिना सेवानिवृत्ति के लिए कितनी राशि अलग रख सकते हैं।
➤ अपने जीवन लक्ष्यों की लागत जानें: अक्सर, करियर बनाने की दौड़ के लगातार दबाव के कारण लोग युवावस्था में यात्रा जैसे कुछ लक्ष्यों को पूरा करने से चूक जाते हैं। यदि आप सेवानिवृत्ति के बाद ऐसे लक्ष्यों को पूरा करना चाहते हैं, तो आपको एक अनुमान लगाना होगा और उसके अनुसार बचत करनी होगी।
विशेषज्ञों के अनुसार, यदि आप अपने वित्तीय लक्ष्य हासिल करना चाहते हैं तो आपके पास खर्चों और बचत के लिए एक बजट होना चाहिए। आपको उन विभिन्न कारकों पर भी विचार करना चाहिए जो इन लक्ष्यों को प्राप्त करने में बाधा उत्पन्न कर सकते हैं या प्रभावित कर सकते हैं।
➤ एक आपातकालीन निधि बनाएं: एक साध्य सेवानिवृत्ति योजना बनाने के लिए एक आपातकालीन निधि एक आवश्यकता है। आप अपने प्राथमिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए खातों के साथ-साथ भविष्य में आपात स्थिति के लिए एक अलग बैंक और डीमैट (Demat) खाता भी बना सकते हैं। आपातकालीन निधि के लिए आप एक सामान्य नियम का पालन कर सकते हैं कि कम से कम तीन से छह महीने के खर्चों की राशि बचा सकते हैं।
➤ किसी सलाहकार से मार्गदर्शन लें: एक साध्य सेवानिवृत्ति योजना बनाने के लिए विशेषज्ञों से सहायता ले सकते हैं। ये वित्तीय विशेषज्ञ आपको आपके निवेश पर एक स्पष्ट दृष्टिकोण प्रदान कर सकते हैं और आपके जोखिमों, आय, वित्तीय विकल्पों, जीवनशैली और वर्तमान खर्चों को ध्यान में रखते हुए एक सुविधाजनक योजना निर्धारित करने में सहायता प्रदान कर सकते हैं।
➤ नियोक्ता योगदान को अधिकतम करें: अपनी सेवानिवृत्ति योजना में नियोक्ता के योगदान का लाभ उठाने पर विचार करें। ऐसे निवेश कर्मचारियों और नियोक्ताओं दोनों को कर लाभ प्रदान करते हैं, इसलिए आप योगदान राशि बढ़ाने के लिए अपनी वेतन संरचना में बदलाव करवा सकते हैं। EPF और NPS जैसे निवेश आपको सेवानिवृत्ति योजना के लिए आकर्षक विकल्प होने के साथ-साथ पर्याप्त कर लाभ भी देते हैं।
➤ पोर्टफोलियो विविधीकरण पर ध्यान दें: आपने यह मुहावरा तो सुना ही होगा कि "अपने सभी अंडे एक ही टोकरी में न रखें"। वित्तीय विकास पर ध्यान केंद्रित करने के लिए, आपको अपने निवेश में विविधता लानी चाहिए। पोर्टफोलियो विविधीकरण बाजार के जोखिमों को कम करने और लंबे समय में अधिक स्थिर रिटर्न अर्जित करने के सबसे प्रभावी तरीकों में से एक है।
सेवानिवृत्ति योजना के लिए निवेश विकल्प: जब एक सेवानिवृत्ति या पेंशन योजना चुनने की बात आती है, जो आपकी मेहनत से अर्जित आय को आपके सेवानिवृत्ति जीवन के लिए बचत में बदलने में मदद करती है, तो बाजार में कई विकल्प उपलब्ध हैं। प्रत्येक विकल्प निवेशकों की आवश्यकताओं के आधार पर विभिन्न प्रकार के रिटर्न, ब्याज दरें और लाभ प्रदान करता है।
नीचे दिए गए बिंदु आपको कुछ लोकप्रिय निवेश विकल्पों के बारे में बताएंगे जिन्हें आप सेवानिवृत्ति से पहले चुन सकते हैं:
➲ सामान्य भविष्य निधि (Public Provident Fund): सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) एक आशाजनक सरकारी निवेश योजना है जिसके माध्यम से व्यक्ति आकर्षक रिटर्न दर पर अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बना सकते हैं। पीपीएफ में निवेश 15 साल की अवधि के लिए किया जा सकता है और खाता कम से कम 500 रुपये के योगदान के साथ खोला जा सकता है। एक वित्तीय वर्ष में अधिकतम 1.5 लाख रुपये का निवेश किया जा सकता है। PPF निवेश पर वर्तमान में प्रति वर्ष 7.1 प्रतिशत ब्याज मिलता है।
➲ म्यूचुअल फंड (Mutual Funds): म्यूचुअल फंड आम और लोकप्रिय निजी निवेश योजनाओं में से एक है। चूंकि सेवानिवृत्ति योजना लंबी अवधि के आधार पर की जाती है, इसलिए म्यूचुअल फंड एक अच्छा विकल्प हो सकता है। 3 साल या उससे अधिक की निवेश अवधि के लिए 12 प्रतिशत से 15 प्रतिशत प्रति वर्ष तक रिटर्न प्राप्त हो जाता है। जबकि म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति पर काफी रकम प्रदान कर सकते हैं, व्यक्ति को इससे जुड़े बाजार जोखिमों पर भी विचार करना चाहिए।
आइए अब 2023 के सबसे अधिक सफल सेवानिवृत्ति म्यूचुअल फंड पर एक नज़र डालें:
➲ 1) एचडीएफसी रिटायरमेंट सेविंग्स फंड इक्विटी प्लान डायरेक्ट-ग्रोथ (HDFC Retirement Savings Fund Equity Plan Direct-Growth): यह योजना निवेशकों को उनके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करने के लिए इक्विटी और ऋण उपकरणों (Debt and Equity) के मिश्रण में निवेश करके दीर्घकालिक पूंजी/आय प्रदान करना चाहती है और इसे सबसे प्रसिद्ध सेवानिवृत्ति निधि माना जाता है।
➲ 2) आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल रिटायरमेंट फंड प्योर इक्विटी प्लान डायरेक्ट-ग्रोथ (ICICI Prudential Retirement Fund Pure Equity Plan Direct-Growth): यह योजना मुख्य रूप से इक्विटी और इक्विटी-संबंधित प्रतिभूतियों में निवेश करके निवेशकों के लिए दीर्घकालिक पूंजी और आय सृजन उत्पन्न करती है।
➲ 3) एचडीएफसी रिटायरमेंट सेविंग्स फंड हाइब्रिड इक्विटी प्लान डायरेक्ट-ग्रोथ (HDFC Retirement Savings Fund Hybrid Equity Plan Direct-Growth): यह योजना निवेशकों को उनके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करने के लिए इक्विटी और ऋण उपकरणों के मिश्रण में निवेश करके दीर्घकालिक पूंजी प्रशंसा/आय प्रदान करती है और यह आमतौर पर पसंदीदा म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति म्यूचुअल फंड योजना है।
➲ 4) आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल रिटायरमेंट फंड हाइब्रिड एग्रेसिव प्लान डायरेक्ट-ग्रोथ (ICICI Prudential Retirement Fund Hybrid Aggressive Plan Direct-Growth): यह योजना पूंजी वृद्धि उत्पन्न करने के लिए इक्विटी और इक्विटी से संबंधित प्रतिभूतियों में निवेश करती है। ➲ 5) निप्पॉन इंडिया रिटायरमेंट फंड वेल्थ क्रिएशन स्कीम डायरेक्ट ग्रोथ (Nippon India Retirement Fund Wealth Creation Scheme Direct Growth): इस योजना का उद्देश्य इक्विटी, इक्विटी-संबंधित उपकरणों और निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों के संयोजन में निवेश करके निवेशक के सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को संरेखित करने के लिए पूंजी और निरंतर आय प्रदान करना है।
➲ बैंक जमा खाते (Bank Deposits): पैसे बचाने का एक पारंपरिक तरीका बचत बैंक खातों में नियमित रूप से धनराशि जमा करना है। बचत बैंक खातों में आवर्ती जमा (recurring deposits) के नियमित निवेश के विकल्प के साथ साथ व्यक्ति सावधि जमा (fixed deposits) में भी निवेश कर सकते हैं। बैंक सावधि जमा सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए भारतीयों के बीच सबसे लोकप्रिय निवेश विकल्पों में से एक है। प्रत्येक प्रमुख बैंक पांच या दस साल तक की अवधि के लिए सावधि जमा प्रदान करता है। परिपक्वता के बाद, निवेशक को कुल राशि प्राप्त होती है जिसमें मूल राशि और वर्षों में अर्जित ब्याज शामिल होती है!
➲  डाकघर मासिक आय योजना (Post Office Monthly Income Scheme (POMIS): भारत में डाकघर भारतीयों को POMIS में निवेश करके अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने की अनुमति देते हैं। आप न्यूनतम 1,000 रुपये के निवेश के साथ अपनी सेवानिवृत्ति बचत में योगदान कर सकते हैं। एकल खाते के लिए, POMIS में अधिकतम निवेश राशि लगभग 4.5 लाख रुपये है। हालांकि, संयुक्त खाते में आप 9 लाख रुपये तक निवेश कर सकते हैं।
➲ एक्सचेंज ट्रेडेड फंड Exchange Traded Funds (ETFs): वित्तीय विशेषज्ञ भारत में सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक्सचेंज ट्रेडेड फंड को सबसे अच्छे निवेश विकल्पों में से एक मानते हैं। ये कई पहलुओं में म्यूचुअल फंड के समान हैं। हालाँकि, ETF और म्यूचुअल फंड के बीच एकमात्र अंतर यह है कि आप ट्रेडिंग घंटों के दौरान कभी भी ईटीएफ बेच सकते हैं।
➲ बांड (Bond): बांड में निवेश करने के लिए, प्रारंभ में बांड जारीकर्ता को मूल राशि का भुगतान करना होता है। कार्यकाल के अंत में, जारीकर्ता इस राशि को वर्षों से एकत्रित ब्याज के साथ चुकाता है। ये उन निवेशकों के लिए अच्छे हैं जिनके पास कम जोखिम लेने की क्षमता और दीर्घकालिक निवेश लक्ष्य हैं।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (National Pension System (NPS): राष्ट्रीय पेंशन योजना भारतीयों के लिए एक और लोकप्रिय सरकार प्रायोजित बचत योजना है जिसका उद्देश्य पेंशन योजना के माध्यम से सरकारी और निजी क्षेत्रों के कर्मचारियों सहित श्रमिक वर्ग को सामाजिक सुरक्षा प्रदान करना है। नियमित प्रीमियम का भुगतान करके, निवेशक सेवानिवृत्ति के लिए एक कॉर्पस फंड (Corpus Fund) बना सकते हैं। 60 वर्ष की आयु प्राप्त करने के बाद, निवेशक कॉर्पस फंड का 60 प्रतिशत निकाल सकते हैं और शेष 40 प्रतिशत के साथ वार्षिकी योजना का विकल्प चुन सकते हैं।
➲ बीमा योजनाएँ (Insurance schemes): जीवन बीमा योजनाएँ बचत और सुरक्षा के दोहरे विकल्पों के साथ आती हैं। यहां तक ​​कि कई पेंशन योजनाएं जीवन बीमा कवरेज के साथ-साथ वार्षिकी विकल्प भी प्रदान करती हैं। एसबीआई लाइफ सरल रिटायरमेंट सेवर (SBI Life Saral Retirement Saver), मैक्स लाइफ गारंटीड लाइफटाइम इनकम प्लान (Max Life Guaranteed Lifetime Income Plan), एलआईसी न्यू जीवन शांति प्लान (LIC New Jeevan Shanti Plan) और कोटक प्रीमियर पेंशन प्लान (Kotak Premier Pension Plan) आदि कुछ प्रमुख बीमा योजनाएं हैं। इन योजनाओं का मूल्यांकन निवेशक की वित्तीय आवश्यकताओं के अनुसार किया जाना चाहिए। इन विकल्पों के अलावा बाजार में कई कंपनियों द्वारा व्यक्तिगत तौर पर पेंशन योजनाएं भी उपलब्ध हैं, जिनके बारे में आप नीचे दिए गए लिंक पर क्लिक करके जानकारी प्राप्त कर सकते हैं:
https://rb.gy/4b9w8v

संदर्भ
https://rb.gy/6uyppn
https://shorturl.at/nqsA1
https://shorturl.at/bhmDU

चित्र संदर्भ
1. सुखद रिटायरमेंट को संदर्भित करता एक चित्रण (Wallpaper Flare)
2. बाजार से घर जाते दो वृद्ध लोगों को दर्शाता एक चित्रण (Wallpaper Flare)