आज वैश्विक स्तर पर डिजिटल भुगतान प्रणालियां, दुनिया भर में लोगों के लेनदेन करने के तरीके को बदल रही हैं। ये भुगतान प्रणालियां उपयोगकर्ताओं को अक्सर किसी मोबाइल ऐप या ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से जल्दी और सुरक्षित रूप से पैसे भेजने और प्राप्त करने की अनुमति देती हैं। जैसे-जैसे कैशलेस लेनदेन आम होता जा रहा है, व्यवसायों और उपभोक्ताओं के लिए भुगतान की सुविधा और सुरक्षा दोनों ही बढ़ गई हैं। यह बदलाव, डिजिटल वित्त की ओर लोगों के बढ़ते रुझान के कारण है, जिससे लोगों के लिए हर जगह वित्तीय सेवाएं उपलब्ध हो गई हैं। वैश्विक स्तर पर डिजिटल भुगतान में निरंतर वृद्धि देखी जा रही है, जिससे लोगों के लेनदेन करने का तरीका बदल रहा है। तो आइए, इस लेख में, वैश्विक स्तर पर डिजिटल भुगतान बाज़ार के आकार और आकड़ों के बारे में जानते हैं, जो प्रौद्योगिकी और उपभोक्ता प्राथमिकताओं द्वारा संचालित इसकी तीव्र वृद्धि को प्रदर्शित करते हैं। इसके साथ ही, हम क्रेडिट कार्ड, डेबिट कार्ड और यू पी आई (यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस Unified Payments Interface (UPI)) की विशेषताओं को समझते हुए उनके बीच अंतर पर प्रकाश डालेंगे। अंत में, डिजिटल और नकद भुगतान की तुलना करते हुए, प्रत्येक पद्धति के लाभ और हानि पर चर्चा करेंगे।
वैश्विक डिजिटल भुगतान बाज़ार का आकार और रुझान-
वित्तीय वर्ष 2023 में, वैश्विक डिजिटल भुगतान बाज़ार का आकार 96.07 बिलियन अमेरिकी डॉलर होने का अनुमान लगाया गया था और 2024 से 2030 तक इसमें चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर से 21.1% की वृद्धि होने की उम्मीद है। विश्व बैंक द्वारा प्रकाशित आंकड़ों के अनुसार, 2021 के अंत तक, दुनिया भर में दो-तिहाई से अधिक वयस्क डिजिटल भुगतान का उपयोग कर रहे थे। स्मार्टफ़ोन के लगातार बढ़ते उपयोग, इंटरनेट की बढ़ती पहुंच, महामारी के दौरान कैशलेस लेनदेन का तेज़ी से स्वीकृति तथा अपनाने और दुनिया भर में सरकारों द्वारा लोगों को डिजिटल भुगतान विधियों का उपयोग करने के लिए प्रोत्साहित करने जैसे कारकों के कारण लोगों का रुझान तेज़ी से डिजिटल भुगतान की ओर बढ़ा है ।
केपियोस पी टी ई लिमिटेड (Kepios Pte. Ltd) के अनुसार, Q4 2023 की शुरुआत तक, वैश्विक स्तर पर दुनिया की कुल आबादी के 65.7% लोग (5.30 बिलियन) इंटरनेट का उपयोग कर रहे थे और उपयोग में आने वाले लगभग 84% मोबाइल स्मार्टफ़ोन थे। इंटरनेट पहुंच और उपयोगकर्ताओं के अनुकूल स्मार्टफ़ोन उपकरणों की उपलब्धता में अभूतपूर्व वृद्धि के कारण डिजिटल भुगतान बाज़ार में तेज़ी से वृद्धि देखी गई है। इंटरनेट और इसके द्वारा संचालित प्रौद्योगिकियों तक पहुंच में आसानी होने से अधिकांश लोगों का रुझान डिजिटल लेनदेन अपनाने की ओर बढ़ा है। इसके परिणामस्वरूप लेनदेन की सुविधा में बढ़ोतरी होने के साथ-साथ, अंततः बाज़ार की वृद्धि भी हुई है। इसके अलावा, वेब की दुनिया में व्यवसायों की उपस्थिति, उपभोक्ताओं द्वारा इस पर अद्वितीय प्रतिक्रिया और इन लेनदेन में डिजिटल भुगतान की भूमिका ने डिजिटल भुगतान बाज़ार को नए क्षितिज की ओर आगे बढ़ने में मदद की है।
दुनिया भर की सरकारों द्वारा डिजिटल भुगतान को बढ़ावा दिया जा रहा है। उदाहरण के लिए, दिसंबर 2023 में, फ़िलीपींस और घाना की सरकारें डिजिटल भुगतान को बढ़ावा देने के लिए संयुक्त राष्ट्र (United Nations (UN)), विश्व खाद्य कार्यक्रम और संयुक्त राष्ट्र-आधारित 'बेटर दैन कैश एलायंस' (Better Than Cash Alliance) पहल में शामिल हो गईं। इस पहल की शुरुआत संयुक्त अरब अमीरात में COP28 में की गई थी। इस वैश्विक पहल ने सरकारों, वित्तीय संस्थानों और निज़ी क्षेत्र को आपातकालीन प्रतिक्रियाओं के लिए डिजिटल भुगतान अपनाने के लिए प्रोत्साहित किया है।
इसके साथ ही, महामारी ने संपर्क रहित भुगतान में अब अधूतपूर्व वृद्धि को बढ़ावा दिया है, क्योंकि सुरक्षा चिंताओं ने लोगों को नकदी रहित लेनदेन को अपनाने के लिए प्रेरित किया, जिसके चलते अप्रैल 2020 में टैप-टू-पे और मोबाइल पे सहित वर्चुअल भुगतान में 40% की वृद्धि देखी गई। इस बदलाव के कारण, डिजिटल भुगतान को अपनाने में तेज़ी आई है, मोबाइल वॉलेट और कार्ड जैसे कैशलेस तरीकों को बढ़ावा मिला है। इस प्रवृत्ति के कारण डिजिटल भुगतान बाज़ार को समर्थन मिला है, जिससे इसकी व्यापक स्वीकृति बढ़ गई है।
डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड और यू पी आई के बीच अंतर:
डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड और यूपीआई जैसे भुगतान के तरीके भारत में नकद भुगतान के लोकप्रिय विकल्प बन रहे हैं। इन सभी प्रकार के भुगतान तरीकों का उपयोग तत्काल ऑनलाइन लेनदेन करने के लिए किया जा सकता है, लेकिन उनमें से प्रत्येक का भुगतान तरीका अलग होता है। आइए समझें कि डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड और यू पी आई क्या है और इन तीनों वित्तीय साधनों के बीच क्या अंतर है:
डेबिट कार्ड: डेबिट कार्ड आपके बचत खाते के विरुद्ध बैंक द्वारा जारी किया जाता है। डेबिट कार्ड का उपयोग ऑनलाइन शॉपिंग के लिए, पी ओ एस मशीन पर स्वाइप करने या एटीएम से नकदी निकालने के लिए किया जा सकता है। पीओएस और नकद निकासी लेनदेन के लिए पिन दर्ज करने की आवश्यकता होती है, जिसके बाद राशि लिंक किए गए बैंक खाते से डेबिट हो जाती है। ऑनलाइन शॉपिंग के लिए, ग्राहक को लेनदेन को प्रमाणित करने के लिए वन टाइम पासवर्ड (OTP) दर्ज करना होता है, जो उन्हें उनके पंजीकृत ईमेल आईडी और फ़ोन नंबर पर प्राप्त होता है। प्रमाणीकरण के बाद, राशि संबंधित बचत खाते से डेबिट हो जाती है।
क्रेडिट कार्ड: क्रेडिट कार्ड एक क्रेडिट लाइन है, जो बैंक से तत्काल ऋण तक पहुंच प्रदान करती है, और यह कुछ नियोजित/अनियोजित खर्चों के लिए बेहद उपयोगी हो सकती है। क्रेडिट कार्ड एक पूर्व-निर्धारित क्रेडिट सीमा के साथ आते हैं, जो प्रत्येक उपयोगकर्ता के लिए अलग-अलग होती है। क्रेडिट कार्ड का उपयोग ऑनलाइन और ऑफलाइन खरीदारी के लिए जा सकता है। विभिन्न प्रकार के क्रेडिट कार्ड कैशबैक, रिवार्ड पॉइंट्स, लाउंज एक्सेस, मानार्थ सुरक्षा योजना, 48 दिनों की क्रेडिट-मुक्त अवधि आदि जैसे कई प्रकार के लाभों के साथ आते हैं। क्रेडिट कार्ड के माध्यम से भुगतान करने के लिए, ऑफ़लाइन लेनदेन के लिए पिन और ऑनलाइन लेनदेन के लिए ओटीपी दर्ज करना होता है। एक बार सत्यापित हो जाने पर, राशि निर्धारित सीमा/लंबित शेष राशि से काट ली जाती है। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि क्रेडिट कार्ड के माध्यम से खर्च की गई राशि का देय तिथि से पहले भुगतान करना आवश्यक है।
यू पी आई: यूनिफ़ाइड पेमेंट इंटरफ़ेस (UPI) , ऑनलाइन भुगतान का एक लोकप्रिय तरीका है जो उपयोगकर्ताओं को एक ही स्मार्टफ़ोन ऐप में कई बैंक खातों को लिंक करने और दिन-प्रतिदिन लेनदेन करने की अनुमति देता है। इसके माध्यम से लेन-देन करने के लिए बहुत अधिक विवरण की आवश्यकता नहीं होती है क्योंकि यू पी आई ने धन हस्तांतरण प्रक्रिया को बहुत आसान बना दिया है। उपयोगकर्ताओं को बस एक वर्चुअल एड्रेस का उपयोग करना होता है, जिसे वर्चुअल पेमेंट एड्रेस (Virtual Payment Address) या लोकप्रिय रूप से यू पी आई आई डी के रूप में जाना जाता है। ऐप पर बैंक खाते का विवरण प्रदान करके UPI आईडी सेट की जाती है। ऐप पंजीकृत मोबाइल नंबर पर सत्यापन के लिए एक ओटीपी भेजता है। एक बार सत्यापन हो जाने पर, धन भेजा और प्राप्त किया जा सकता है।
डिजिटल भुगतान बनाम नकद भुगतान:
आधुनिक दुनिया में, लोगों के वित्त के लेनदेन के तरीके में भारी बदलाव आया है। पारंपरिक नकद भुगतान की तुलना में डिजिटल भुगतान सुविधा, सुरक्षा और गति प्रदान करता है। यूपीआई जैसे विकल्पों के साथ, आप तुरंत पैसे ट्रांसफ़र कर सकते हैं, बिलों का भुगतान कर सकते हैं और भौतिक नकदी की आवश्यकता के बिना ऑनलाइन खरीदारी कर सकते हैं। डिजिटल भुगतान से आप अपने लेनदेन की बेहतर तरीके से जांच भी कर सकते हैं, जिससे चोरी और त्रुटियों का जोखिम कम हो जाता है। इसके विपरीत, नकद भुगतान बोझिल हो सकता है, इसमें पारदर्शिता की कमी होती है। यू पी आई एक सुरक्षित, निर्बाध प्लेटफ़ॉर्म की पेशकश करता है जिससे डिजिटल भुगतान के माध्यम से दैनिक लेनदेन सरल हो जाता है, अपने विभिन्न लाभों के कारण यह नकद भुगतान का एक कुशल विकल्प बन गया है।
यद्यपि, नकद लेनदेन, सदियों से भुगतान का पारंपरिक तरीका रहा है और इससे वित्त व्यक्तियों को अपने खर्च को सीधे नियंत्रित करने की अनुमति मिलती है। नकद लेनदेन का तरीका सरल, सीधा और व्यापक रूप से स्वीकार्य हैं, जिसके कारण यह कई लोगों के लिए एक विश्वसनीय विकल्प है। दूसरी ओर, यू पी आई जैसे तरीके, मोबाइल फ़ोन का उपयोग करके सीधे बैंक खाते से त्वरित और आसान लेनदेन सक्षम करते हैं।
डिजिटल भुगतान की बढ़ती लोकप्रियता के बावजूद , नकदी भुगतान पसंद करने वालों और डिजिटल मोड अपनाने वालों के बीच एक महत्वपूर्ण अंतर बना हुआ है। यह अंतर अक्सर उम्र, पहुंच और प्रौद्योगिकी से परिचित होने जैसे कारकों से प्रभावित होता है। डिजिटल बुनियादी ढांचे तक सीमित पहुंच या ऑनलाइन सिस्टम में विश्वास की कमी के कारण पुरानी पीढ़ी और ग्रामीण क्षेत्रों के लोगों में नकदी की ओर झुकाव देखा जाता है।
इसके विपरीत, युवा व्यक्ति और शहरी निवासी अपनी गति, सुविधा और रोजमर्रा की तकनीक के साथ एकीकरण के कारण डिजिटल भुगतान को अधिक पसंद करते हैं। डिजिटल भुगतान से नकदी को साथ रखने की आवश्यकता समाप्त हो जाती है, और चोरी का जोखिम कम हो जाता है।
हालाँकि, डिजिटल बनाम नकद भुगतान के लाभों पर विचार करते समय, उपयोगकर्ता की और जीवनशैली पर विचार करना आवश्यक है। डिजिटल भुगतान अद्वितीय सुविधा प्रदान करता है, खासकर ऐसी दुनिया में जो तेज़ी से नकदी रहित होती जा रही है। वे उपयोगकर्ताओं को अपने घर बैठे ही बिलों का भुगतान करने, खरीदारी करने और तुरंत धन हस्तांतरित करने की सुविधा प्रदान करते हैं। डिजिटल भुगतान बिल भुगतान के लिए विशेष रूप से फायदेमंद है। डिजिटल भुगतान अतिरिक्त सुरक्षा सुविधाओं जैसे दो-कारक प्रमाणीकरण, बायोमेट्रिक सत्यापन और वास्तविक समय धोखाधड़ी का पता लगाने जैसी सुविधाओं के साथ आते हैं। इसके अलावा, डिजिटल भुगतान से कागज-आधारित लेनदेन की आवश्यकता कम हो जाती है जिससे हरित वातावरण में योगदान होता है। हालाँकि, नकदी के भी कुछ फ़ाएदे हैं। यह सार्वभौमिक रूप से स्वीकृत है, इसके लिए इंटरनेट कनेक्टिविटी की आवश्यकता नहीं होती है।

संदर्भ
https://tinyurl.com/4jakh6jf
https://tinyurl.com/55ywfmfv
https://tinyurl.com/4uejcvpr

चित्र संदर्भ
1. एक रेडी पर लगे क्यू आर कोड (QR code) को संदर्भित करता एक चित्रण (Pexels)
2. दुकान में लगे पे टी ऍम (Paytm) के क्यू आर कोड को संदर्भित करता एक चित्रण (flickr)
3. स्मार्टफ़ोन पर डिजिटल भुगतान ऐप्स को संदर्भित करता एक चित्रण (Pexels)
4. डिजिटल पेमेंट करती युवती को संदर्भित करता एक चित्रण (pexels)