कर्ज या उधारी एक ऐसा अजगर है, जिसके चंगुल से कुछ बिरले ही नकल पाते हैं। आपको जानकर हैरानी होगी कि वैदिक काल में भी भारत में ऋण देने की पूरी व्यवस्था मौजूद थी, जिसका उल्लेख वेदों और मनु स्मृति में भी मिलता है। हालांकि तब से लेकर आज तक ऋण लेने की परंपरा या कारणों में कोई बड़ा बदलाव नहीं आया है, लेकिन ऋण लेने के तरीके बहुत अधिक बदल चुके हैं। आज ऋण लेने के लिए भी कई ऐसे अनुप्रयोग यानी ऋण ऐप्स (Loan Apps) आ चुके हैं, जो आपको कुछ सेकंडों में लाखों का ऋण आसानी से प्रदान कर सकते हैं। हालांकि इस तरह के लोन ऐप्स का एक दूसरा पहलू भी है, जो आपकी खून-पसीने की कमाई महज कुछ क्षणों में सफाचट भी कर सकता है। लोग लंबे समय से पैसा उधार लेते और उधार देते हुए आ रहे हैं। आजकल आप किसी को ऑनलाइन पैसा उधार दे सकते हैं, और इससे आप दोनों को फायदा हो सकता है। उधारकर्ता को उनकी ज़रूरत का पैसा मिल जाता है और ऋणदाता को अपना पैसा वापस मिलने पर कुछ ब्याज मिलता है।
दूसरी शताब्दी ईस्वी के बाद से ही भारत में पैसा उधार देना पैसा कमाने का एक आम तरीका बन गया। मौर्य काल में यह अधिक संगठित हो गया। क्या आप जानते हैं कि मौर्यों के पास 321 ईसा पूर्व में भी उचित ऋण अनुबंध (Debt Covenants) मौजूद थे। मौर्य काल में कौटिल्य के लेखों से पता चलता है कि उनकी ऋण देने की प्रणाली उस समय के हिसाब से बहुत अधिक उन्नत थी। उन्होंने आधुनिक समय के बिल ऑफ एक्सचेंज (Bill Of Exchange) और लेटर ऑफ क्रेडिट (Letter Of Credit) से मिलती जुलती प्रणालियों का भी उपयोग किया था। 1800 के दशक के उत्तरार्ध में ब्रिटिश शासन के तहत भारत में परिष्कृत ऋण संरचनाएं पेश की गई। इसके बाद यूनियन बैंक ऑफ कलकत्ता (Union Bank Of Calcutta) और इलाहाबाद बैंक जैसे प्रमुख बैंकिंग संस्थानों का विकास हुआ, जिससे धन उधार देने के तरीके लगभग एक जैसे हो गए।
स्वतंत्रता के बाद, भारत ने अपनी वित्तीय संरचना में महत्वपूर्ण परिवर्तन देखे। भारतीय रिज़र्व बैंक (Reserve Bank Of India (Rbi) की स्थापना के साथ ही नियमित वैश्विक वित्तीय लेनदेन का मार्ग प्रशस्त हुआ। इस अवधि में विभिन्न ऋण उत्पादों की शुरुआत भी देखी गई, जिससे लोग उधार देने और उधार लेने की अवधारणा के अधिक आदी हो गए।
वैश्वीकरण के साथ, ऋण उद्योग में एक और क्रांति देखी गई। लोग पारंपरिक बैंकों से हटकर पीयर-टू-पीयर (Peer-To-Peer (P2p) ऋण देने जैसे नवीन विचारों की ओर बढ़ने लगे। उन्नत प्रौद्योगिकी की मदद से लोन एप्प जैसे प्लेटफार्मों के बाद पी2पी ऋण एक लोकप्रिय निवेश अवसर बन गया है। हाल के वर्षों में, भारत में तत्काल व्यक्तिगत ऋण (Instant Personal Loans) का तेज़ी के साथ विकास देखा गया है। भारतीय लोगों की बढ़ती महत्वाकांक्षाओं के साथ-साथ लोगों की कमाई और खर्च के बीच बढ़ते अंतर के कारण छोटे ऋण ऐप्स का उदय हुआ है। कोविड-19 महामारी के बाद लोगों की नौकरी चली गई और उनके वेतन में कटौती हुई, इसने भी भारत में व्यक्तिगत ऋण बाजार की वृद्धि को बढ़ावा दिया है। आज व्यक्तिगत ऋण बहुत ही आसानी के साथ कहीं से भी लिए जा सकते हैं। साथ ही, हाल के वर्षों में उधार लेने की लागत भी कम हो गई है। आज आप बहुत ही आसानी के साथ ऑनलाइन ऋण प्राप्त कर सकते हैं, जिससे व्यक्तिगत ऋण बाजार को बढ़ावा मिला है।
भारतीय रिजर्व बैंक के नवीनतम अपडेट और रिपोर्ट के अनुसार, व्यक्तिगत ऋण अब सभी बैंक ऋण का एक बड़ा हिस्सा बन चुके है। भारत में त्वरित और आसान लघु ऋण प्रदान करने वाले कुछ शीर्ष ऋण ऐप्स की बढ़ती लोकप्रियता के अस्त ही व्यक्तिगत ऋण उद्योग पिछले पांच वर्षों से लगातार और मजबूती से बढ़ रहा है। हाल के वर्षों में छोटे व्यक्तिगत ऋण, या ₹50,000 से कम के ऋण में उल्लेखनीय वृद्धि देखी गई है। 2020 में दिए गए ऋणों की संख्या में 162% की वृद्धि हुई है। ये ऋण एक दशक पहले लोकप्रिय नहीं थे, लेकिन आज कई ऐप-आधारित ऋणदाता (App-Based Lender) बाजार में प्रवेश कर रहे हैं, जिस कारण अब वे अधिकांश अन्य ऋण विकल्पों से बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं। लघु व्यक्तिगत ऋण का व्यवसाय लगभग ₹12,000 करोड़ होने का अनुमान है। ऐप-आधारित ऋणदाता, युवा, डिजिटल रूप से समझदार, कम आय वाले ग्राहकों को लक्षित कर रहे हैं जिन्हें अल्पकालिक, छोटे ऋण की आवश्यकता है लेकिन उनके पास बहुत कम या कोई क्रेडिट इतिहास (Credit History) नहीं है। 2020 में सभी व्यक्तिगत ऋणों में छोटे ऋणों की हिस्सेदारी लगभग 60% तक पहुच गई थी, जो 2018 में केवल 12.9% थी।
हालाँकि 2020 के बाद से इसमें कुछ कमी आई है, फिर भी सभी नए ऋणों में छोटे ऋणों की हिस्सेदारी लगभग आधी है। छोटे ऋण ऐप्स में वृद्धि के बावजूद, ऋण का औसत आकार 2020 तक साल-दर-साल लगभग 18% कम हो गया है, लेकिन कोरोना महामारी के बाद से इसमें लगभग 5% की वृद्धि हुई है। हालाँकि, कुछ ऐप्स व्यक्तिगत डेटा का शोषण कर रहे हैं और लोन वापस पाने के लिए क्रूर प्रथाओं का उपयोग कर रहे हैं, जिसके कारण RBI को कुछ ऐप-आधारित ऋणदाताओं पर प्रतिबंध भी लगाना पड़ा है। इससे बैंकों और एनबीएफसी (Nbfc) के लिए डिजिटल प्लेटफॉर्म की मदद से ऋण देना कठिन हो गया है। कुछ ऋण ऐप्स बिना किसी कागजी कार्रवाई या हस्ताक्षर के त्वरित और आसान ऋण प्रदान करते हैं। यह उन लोगों को अच्छा अवसर लग सकता है, जिन्हें तत्काल धन की आवश्यकता है। लेकिन वास्तव में ऐसे लोगों को ही अधिक सावधान रहने की जरूरत है। आपको इन ऐप्स से जुड़े खतरों के प्रति भी सचेत रहना चाहिए। ये ऐप उन छात्रों और बेरोजगार लोगों को लक्षित करते हैं जो बेताबी से पैसा कमाना चाहते हैं। उधारकर्ताओं को पता होना चाहिए कि कौन-कौन से ऐप्स, आरबीआई द्वारा विनियमित नहीं हैं और अपना पैसा वापस पाने के लिए बहुत क्रूर और अनुचित तरीकों का इस्तेमाल करते हैं।
इन ऐप्स से लोन पाने के लिए उपयोगकर्ता यानी यूजर (User) को इन्हें अपने फोन पर अपने कॉन्टैक्ट्स (Contacts), निजी जानकारी, फोटो और अन्य डेटा तक पहुंच देनी होगी। एक आम लोन ऐप, अपने यूजर से करीब 10 रेफरेंस (Reference) भी मांगता है। कोई भी ऐप लोन देने से पहले फीस के तौर पर काफी पैसे वसूलता है। यदि उपयोगकर्ता समय पर भुगतान करने में विफल रहता है, तो ऐप के मालिकों द्वारा कर्जदारों पर दबाव डालने के लिए कठोर और अनैतिक रणनीति का उपयोग किया जाता है। वह आपसे लोन वसूलने से पहले आपके जान पहचान के लोगों को संदेश या कॉल करने, उपयोगकर्ता और उनके संपर्कों को कानूनी कार्रवाई की धमकी देने और उन्हें ऑनलाइन परेशान करने जैसे हथकंडे अपना सकते हैं।
संक्षेप में ऋण ऐप्स के कुछ प्रमुख खतरे निम्नवत दिए गए हैं:
1. ऐप उपयोगकर्ता के संपर्कों और फ़ोटो को देख और उपयोग कर सकता है।
2. ऐप बहुत अधिक ब्याज और जुर्माना वसूल सकता है।
3. ऐप उपयोगकर्ता और उनके संपर्कों को परेशान और धमकी दे सकता है।
4. ऐप लोन वसूलने के लिए अवैध और अनैतिक तरीकों का इस्तेमाल कर सकता है।
किसी ऐप या वेबसाइट (Website) से लोन लेने से पहले आपको अपने अधिकारों के बारे में पता होना चाहिए। आरबीआई ने आपको डेटा के दुरुपयोग, धोखाधड़ी, ज्यादा चार्ज और उत्पीड़न जैसी समस्याओं से बचाने के लिए कुछ नियम बनाए हैं। ये नियम किसी भी ऐसी सेवा जैसे बैंक, एनबीएफसी या ऐप के लिए हैं जो ऑनलाइन लोन देती है। ये नियम लोन चाहने वाले पुराने और नए दोनों ग्राहकों के लिए हैं। लोन लेने से पहले आपको शुल्कों की सावधानीपूर्वक जांच कर लेनी चाहिए। इनमें वार्षिक प्रतिशत दर, ब्याज दर, आवेदन शुल्क, प्रसंस्करण शुल्क और देर से भुगतान जुर्माना शामिल हैं। आपको वह मुख्य तथ्य विवरण (Fact Statement) भी पढ़ना चाहिए जो वह लोन प्रदाता कंपनी आपको देती है। यह विवरण आपको उस बैंक या एनबीएफसी का नाम बताता है, जो आपको ऋण दे रहा है। आपको ऐसे किसी भी शुल्क, ऋण राशि, ब्याज शुल्क, अवधि, पुनर्भुगतान आवृत्ति और किस्त राशि का भुगतान नहीं करना चाहिए, जो उस विवरण में नहीं लिखी गई है। आपको लोन सीधे आपके बैंक खाते में दिया जाना चाहिए। इस प्रक्रिया में किसी तीसरे पक्ष को शामिल नहीं किया जाना चाहिए। आपको ऋण से संबंधित मुख्य तथ्य विवरण, ऋण सारांश, नियम और शर्तें, खाता विवरण और गोपनीयता नीतियां ईमेल और एसएमएस (Email And Sms) द्वारा भी भेजनी चाहिए। जब आप ईएमआई (Emi) का भुगतान करते हैं तो आपको ईमेल और एसएमएस द्वारा पुष्टि भी मिलनी चाहिए। अगर आप किसी ऐप या वेबसाइट से लोन लेते हैं तो आपको आरबीआई के कुछ अन्य नियमों के बारे में पता होना चाहिए जो आपकी सुरक्षा करते हैं।
ये नियम हैं:
⟹ आप बिना किसी जुर्माने के कुछ ही दिनों में लोन रद्द कर सकते हैं। इसे कूलिंग-ऑफ़ अवधि (Cooling-Off Period) कहा जाता है।
⟹ आपको ऐसा कोई शुल्क नहीं देना चाहिए जो मुख्य तथ्य विवरण में न हो।
⟹ अगर आपको लोन को लेकर कोई समस्या है तो आप नोडल शिकायत निवारण अधिकारी (Nodal Grievance Redressal Officer) से शिकायत कर सकते हैं। आप उनका संपर्क विवरण ऋण सेवा की वेबसाइट या ऐप पर पा सकते हैं।
⟹ अगर 30 दिन में समस्या का समाधान नहीं होता है तो आप आरबीआई लोकपाल योजना में शिकायत कर सकते हैं। ⟹ ऋण सेवा को आपके डेटा तक पहुंचने के लिए आपकी अनुमति मांगनी चाहिए। आप अपनी इच्छा से हां या ना कह सकते हैं। ऐप को अनइंस्टॉल (Uninstall) करते समय आप अपना डेटा भी हटा सकते हैं।
⟹ ऋण सेवा को आपका बायोमेट्रिक डेटा (Biometric Data) संग्रहीत नहीं करना चाहिए, जब तक कि कानून द्वारा इसकी अनुमति न हो। उन्हें आपको बताना चाहिए कि उन्हें हर कदम पर आपके डेटा की आवश्यकता क्यों है।
⟹ उन्हें साइबर सुरक्षा पर आरबीआई और अन्य एजेंसियों के नियमों का भी पालन करना चाहिए। यह आपके डेटा को सुरक्षित रखने और दुरुपयोग को रोकने के लिए है।


संदर्भ
http://tinyurl.com/4xpxrw29
http://tinyurl.com/yab5vjac
http://tinyurl.com/bdz5vz6u
http://tinyurl.com/yx55jaz5

चित्र संदर्भ
1. लोन ऐप्स को संदर्भित करता एक चित्रण (Pexels, Ms. Magazine)
2. उधार के लिए आवेदन करती महिला को संदर्भित करता एक चित्रण (lookandlearn)
3. लोन आवेदन की प्रक्रिया को संदर्भित करता एक चित्रण (wikimedia)
4. भारतीय रिज़र्व बैंक की सील को संदर्भित करता एक चित्रण (wikimedia)
5. ब्याज का दबाव झेल रहे व्यक्ति को संदर्भित करता एक चित्रण (Needpix)
6. पेलेटर ऐप की होम स्क्रीन सक्रिय, वितरित ऋण दिखा रही है! को संदर्भित करता एक चित्रण (wikimedia)
7. एक धमकी भरी कॉल को संदर्भित करता एक चित्रण (Ms. Magazine)