भारत में, आधुनिक रूप में जीवन बीमा की शुरुआत, 1818 में, इंग्लैंड के माध्यम से हुई थी। ब्रिटिशों द्वारा कलकत्ता में शुरू की गई ओरिएंटल लाइफ़ इंश्योरेंस कंपनी, भारतीय धरती पर पहली जीवन बीमा कंपनी थी। तो आइए, आज भारत में बीमा के इतिहास और पिछले कुछ वर्षों में भारतीय बीमा उद्योग में हुए विकास के बारे में जानते हैं। इसके साथ ही, हम जीवन बीमा पॉलिसी (LIC) और इसकी उत्पत्ति पर कुछ प्रकाश डालेंगे | फिर हम, भारत में सूक्ष्म बीमा (microinsurance) और इसके महत्व के बारे में समझेंगे। अंत में, हम भारत में उपलब्ध कुछ सबसे सामान्य प्रकार की बीमा पॉलिसियों के बारे में जानेंगे।
भारत में बीमा उद्योग की स्थापना:
भारत में प्राचीन ग्रंथों और शास्त्रों में बीमा की अवधारणा पाई जा सकती है। सबसे पुराने भारतीय ग्रंथों में से एक, अथर्ववेद में "योगक्षेम" नामक जोखिम हस्तांतरण के एक रूप का उल्लेख है, जिसमें आपदा के समय वित्तीय सहायता प्रदान करने के लिए संसाधनों को एकत्रित करना शामिल था। इसी तरह, प्राचीन कानूनी संहिता 'मनुस्मृति' में हानि या क्षति के मामलों में मुआवज़े के प्रावधान शामिल हैं। हालांकि, भारत में आधुनिक जीवन बीमा व्यवसाय के इतिहास को निम्न बिंदुओं के माध्यम से समझा जा सकता है:
- भारत में जीवन बीमा व्यवसाय की शुरुआत, 1818 में, कलकत्ता की ओरिएंटल लाइफ इंश्योरेंस कंपनी की स्थापना के साथ हुई। हालाँकि, ये कंपनी, 1834 में विफल हो गई। मद्रास इक्विटेबल ने 1829 में मद्रास प्रेसीडेंसी में जीवन बीमा व्यवसाय शुरू किया।
- 1870 में, ब्रिटिश बीमा अधिनियम का अधिनियमन हुआ। इसके अलावा, उन्नीसवीं सदी के अंतिम तीस वर्षों में, बॉम्बे रेज़ीडेंसी में बॉम्बे म्यूचुअल (1871), ओरिएंटल (1874), और एम्पायर ऑफ़ इंडिया (1897) की स्थापना की गई।
- इस अवधि में विशेष रूप से 'अल्बर्ट लाइफ़ एश्योरेंस', 'लिवरपूल' और 'लंदन ग्लोब इंश्योरेंस' और 'रॉयल इंश्योरेंस' जैसी विदेशी बीमा कंपनियों का वर्चस्व था।
- 'भारतीय जीवन बीमा कंपनी अधिनियम, 1912, देश में जीवन बीमा व्यवसाय को विनियमित करने वाली पहली वैधानिक इकाई थी। 1914 में भारत सरकार द्वारा भारत में बीमा कंपनियों के रिटर्न प्रकाशित करना शुरू किया गया।
- 1928 में, 'भारतीय बीमा कंपनी अधिनियम' अधिनियमित किया गया ताकि सरकार को भविष्य बीमा समितियों सहित भारतीय और विदेशी बीमाकर्ताओं द्वारा भारत में किए गए जीवन और गैर-जीवन दोनों व्यवसायों के बारे में सांख्यिकीय डेटा एकत्र करने में सक्षम बनाया जा सके।
- 1938 में, जनता के हितों की रक्षा की दृष्टि से, पहले के बीमा कानून को 1938 के बीमा अधिनियम द्वारा समेकित और संशोधित किया गया।
- 1950 के बीमा संशोधन अधिनियम ने प्रमुख एजेंसियों को समाप्त कर दिया। उस समय तक भारत में बड़ी संख्या में बीमा कंपनियाँ थीं और प्रतिस्पर्धा का स्तर भी ऊँचा था। अनुचित व्यापार प्रथाओं के आरोपों के बीच, भारत सरकार ने बीमा व्यवसाय का राष्ट्रीयकरण करने का निर्णय लिया।
भारत में बीमा उद्योग के विकास के मुख्य चरण:
- समुद्री बीमा और औपनिवेशिक प्रभाव: लेकिन भारतीय उपमहाद्वीप में बीमा की नई प्रथाएँ 17वीं शताब्दी में ब्रिटिश ईस्ट इंडिया कंपनी जैसी यूरोपीय व्यापारिक कंपनियों के आगमन के साथ शुरू हुईं। अंग्रेज़ों ने, 1907 में भारत में पहली समुद्री बीमा कंपनी की स्थापना की, जिसे 'मद्रास इक्विटेबल मरीन इंश्योरेंस कंपनी' के नाम से जाना जाता है। इन कंपनियों ने बढ़ते समुद्री व्यापार की आवश्यकताओं को पूरा किया, जहाजों के टूटने और कार्गो हानि जैसे जोखिमों के खिलाफ़ कवरेज़ प्रदान किया।
- भारतीय बीमा कंपनियों का जन्म: 20वीं सदी की शुरुआत में भारत में स्वदेशी बीमा कंपनियों का उदय हुआ। 1912 में, 'इंडियन मर्केंटाइल इंश्योरेंस लिमिटेड' और 'बॉम्बे म्यूचुअल लाइफ़ एश्योरेंस सोसाइटी लिमिटेड' की स्थापना की गई, जिससे घरेलू बीमा उद्योग की शुरुआत हुई। इन कंपनियों ने मुख्य रूप से जीवन बीमा पर ध्यान केंद्रित किया, जिसका लक्ष्य भारतीय परिवारों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है।
- राष्ट्रीयकरण और एलआईसी का जन्म: स्वतंत्रता के बाद, भारतीय बीमा क्षेत्र में महत्वपूर्ण परिवर्तन हुए। 1956 में, भारत सरकार ने जीवन बीमा क्षेत्र का राष्ट्रीयकरण किया और भारतीय जीवन बीमा निगम (LIC) का गठन किया। एल आई सी, देश में जीवन बीमा का एकमात्र प्रदाता बन गया, जिसने विभिन्न सामाजिक-आर्थिक वर्गों में व्यापक पहुंच और गहरी पैठ सुनिश्चित की।
- उदारीकरण और विस्तार: 2000 के दशक की शुरुआत में, भारतीय बीमा उद्योग में उदारीकरण और सुधारों की लहर देखी गई। 1999 में बीमा कंपनियों के कामकाज की निगरानी के लिए एक नियामक संस्था के रूप में 'भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण' (IRDAI) की स्थापना की गई थी। इसके साथ ही, इस क्षेत्र में निज़ी खिलाड़ियों के प्रवेश से प्रतिस्पर्धा बढ़ी, उत्पाद नवाचार और ग्राहक सेवा में सुधार हुआ।
- आधुनिक युग और विविधीकरण: बीमा क्षेत्र के उदारीकरण के साथ, भारत में विभिन्न प्रकार के बीमा को बढ़ावा मिला। स्वास्थ्य बीमा, मोटर बीमा, संपत्ति बीमा और कई अन्य विशिष्ट उत्पाद आसानी से उपलब्ध हो गए। डिजिटल प्रौद्योगिकियों के आगमन ने उद्योग को और बदल दिया, जिससे बीमा उत्पाद उपभोक्ताओं के लिए अधिक सुलभ और सुविधाजनक हो गए।
- वर्तमान परिदृश्य और भविष्य का दृष्टिकोण: आज, भारतीय बीमा उद्योग, देश में सबसे तेज़ी से बढ़ते क्षेत्रों में से एक बन गया है। रोज़गार के अवसर प्रदान करने के साथ साथ, यह उद्योग, राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था में योगदान देता है और वित्तीय समावेशन में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। वर्तमान में यह उद्योग लगातार विकसित हो रहा है, ग्राहकों की बदलती आवश्यकताओं के अनुसार अनुकूलन कर रहा है, और कृत्रिम बुद्धिमत्ता और ब्लॉकचेन जैसी तकनीकी प्रगति को अपना रहा है।
भारतीय जीवन बीमा उद्योग में एल आई सी की भूमिका:
राष्ट्रीयकरण के समय, लगभग 154 भारतीय बीमा कंपनियाँ, 16 गैर-भारतीय कंपनियाँ और 75 प्रोविडेंट, भारत में इस क्षेत्र में कार्यरत थे। राष्ट्रीयकरण दो चरणों में पूरा किया गया; प्रारंभ में कंपनियों का प्रबंधन एक अध्यादेश के माध्यम से अपने हाथ में ले लिया गया और बाद में एक व्यापक विधेयक के माध्यम से स्वामित्व भी ले लिया गया। भारतीय संसद ने 19 जून 1956 को 'जीवन बीमा निगम अधिनियम' पारित किया और 1 सितंबर, 1956 को जीवन बीमा को अधिक व्यापक रूप से और विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में फैलाने के उद्देश्य से 'भारतीय जीवन बीमा निगम' की स्थापना की, ताकि देश में सभी बीमा योग्य व्यक्तियों तक पहुंच बनाई जा सके और उन्हें उचित लागत पर पर्याप्त वित्तीय सुरक्षा प्रदान की जा सके।
वर्ष 1956 में एल आई सी के कॉर्पोरेट कार्यालय के अलावा 5 क्षेत्रीय कार्यालय, 33 मंडल कार्यालय और 212 शाखा कार्यालय थे। चूँकि जीवन बीमा अनुबंध दीर्घकालिक अनुबंध होते हैं, इसलिए बाद के वर्षों में परिचालन का विस्तार करने और प्रत्येक जिला मुख्यालय पर एक शाखा कार्यालय स्थापित करने की आवश्यकता महसूस की गई। एल आई सी का पुनर्गठन हुआ और बड़ी संख्या में नए शाखा कार्यालय खोले गए। 1957 में लगभग 200.00 करोड़ के नए व्यवसाय से निगम ने केवल वर्ष 1969-70 में 1000.00 करोड़ के आंकड़े को पार कर लिया, लेकिन एलआईसी को 2000.00 करोड़ के नए व्यवसाय का आंकड़ा पार करने में 10 साल लग गए। लेकिन अस्सी के दशक की शुरुआत में पुनर्गठन के साथ, 1985-86 तक एल आई सी, नई पॉलिसियों पर 7000.00 करोड़ बीमा राशि को पार कर चुकी थी ।
आज एल आई सी 2048 पूर्णतः कम्प्यूटरीकृत शाखा कार्यालयों, 109 मंडल कार्यालयों, 8 क्षेत्रीय कार्यालयों, 992 उपग्रह कार्यालयों और कॉर्पोरेट कार्यालय के साथ कार्यरत है। एलआईसी का वाइड एरिया नेटवर्क 109 मंडल कार्यालयों को कवर करता है और सभी शाखाओं को मेट्रो एरिया नेटवर्क के माध्यम से जोड़ता है। एलआईसी ने चयनित शहरों में ऑनलाइन प्रीमियम संग्रह सुविधा प्रदान करने के लिए कुछ बैंकों और सेवा प्रदाताओं के साथ भी समझौता किया है। इसके अलावा, मुंबई, अहमदाबाद, बैंगलोर, चेन्नई, हैदराबाद, कोलकाता, नई दिल्ली, पुणे और कई अन्य शहरों में सूचना केंद्र शुरू किए गए हैं। अपने पॉलिसीधारकों तक आसान पहुंच प्रदान करने की दृष्टि से, एलआईसी ने अपने सैटेलाइट संपर्क कार्यालय लॉन्च किए हैं।
भारतीय बीमा के उदारीकृत परिदृश्य में भी एलआईसी प्रमुख जीवन बीमाकर्ता बनी हुई है और अपने पिछले रिकॉर्ड को पार करते हुए एक नए विकास पथ पर तेजी से आगे बढ़ रही है। एलआईसी ने चालू वर्ष के दौरान एक करोड़ से अधिक पॉलिसियां जारी की हैं। इसने 15 अक्टूबर, 2005 तक 1,01,32,955 नई पॉलिसियाँ जारी करने का मील का पत्थर पार कर लिया, जो पिछले वर्ष की इसी अवधि की तुलना में 16.67% की स्वस्थ वृद्धि दर दर्ज कर रहा है। तब से लेकर अब तक, एलआईसी ने कई मील के पत्थर पार किए हैं और जीवन बीमा व्यवसाय के विभिन्न पहलुओं में अभूतपूर्व प्रदर्शन रिकॉर्ड स्थापित किए हैं।
माइक्रोइंश्योरेंस का अर्थ और भारत में इसका महत्व:
माइक्रोइंश्योरेंस, देश के निम्न आय वर्ग के लिए डिज़ाइन की गई बीमा की एक विशेष श्रेणी है। माइक्रोइंश्योरेंस उत्पाद किफ़ायती होते हैं क्योंकि इसमें अनौपचारिक महिला श्रमिकों, कामकाजी गरीबों और कम आय वाले परिवारों में शामिल अन्य लोगों के बीच अपनी पहुंच बढ़ाने के लिए प्रीमियम को आमतौर पर नाममात्र रखा जाता है। वैश्विक स्तर पर, 2021 में, माइक्रोइंश्योरेंस बाज़ार, 78.4 बिलियन अमेरिकी डॉलर के मूल्य तक पहुंच गया था। भविष्य में 2027 तक, इस बाज़ार के 111.84 बिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुंचने की उम्मीद है।
कम आय वाले परिवारों के लिए, बीमारी, दुर्घटना, मृत्यु या संपत्ति की हानि जैसी आपदाओं के अक्सर बहुत गंभीर वित्तीय परिणाम होते हैं। इस तरह की घटनाएँ, इन परिवारों को और अधिक गरीबी में धकेल सकती हैं क्योंकि उनके अल्प संसाधन ख़त्म हो जाते हैं। कई लोग, कर्ज़ के जाल में भी फंस जाते हैं क्योंकि वे अपनी क्षमता से अधिक उधार लेते हैं, उत्पादक संपत्ति बेचते हैं, बच्चों को स्कूलों से निकाल लेते हैं या उन्हें काम पर लगा देते हैं, भोजन पर समझौता करते हैं, या बीमारी का इलाज नहीं कराते हैं। इसलिए, कम आय वाले परिवार, बीमा लेने की आवश्यकता पर पर्याप्त ज़ोर नहीं देते हैं।
इसलिए भारतीय बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDAI) द्वारा देश के अनौपचारिक श्रमिकों और गरीब आबादी के बीच माइक्रोइंश्योरेंस की पहुंच को बढ़ावा देने के लिए, 2005 में माइक्रोइंश्योरेंस नियम तैयार किए गए। हालाँकि, विभिन्न उपायों के बावजूद, कुल बीमा व्यवसाय में, माइक्रोइंश्योरेंस व्यवसाय की हिस्सेदारी भारत में बेहद कम बनी हुई है।
यह आंशिक रूप से कई कारणों से है जैसे कि ज़मीनी स्तर पर और सामान्य रूप से नागरिकों के बीच बीमा जागरूकता की कमी, दूर-दराज़ के गांवों तक पहुंच की चुनौती, शहरी मलिन बस्तियों में बढ़ती प्रवासी आबादी, व्यक्तियों और उद्यमों दोनों के लिए प्रीमियम को बनाए रखने और नवीनीकरण करने में कठिनाई और कम आय वाले परिवारों और विशेष रूप से अनौपचारिक श्रमिकों की आवश्यकता के अनुसार, उपयुक्त उत्पादों और सेवाओं की कमी।
भारतीय माइक्रोइंश्योरेंस क्षेत्र द्वारा देश की कुल आबादी का केवल 9 प्रतिशत कर किया जाता है। इसकी तुलना में, फ़िलीपींस और थाईलैंड जैसे अन्य एशियाई देशों में उनकी आबादी का कवरेज अनुपात क्रमशः 20.6 प्रतिशत और 13.9 प्रतिशत है।
भारत में उपलब्ध विभिन्न प्रकार की बीमा पॉलिसियां:
भारत में निम्नलिखित प्रकार के बीमा उपलब्ध हैं:
- सामान्य बीमा: सामान्य बीमा पॉलिसियां उन बीमा प्रकारों में से एक हैं, जो पॉलिसीधारक की मृत्यु के अलावा होने वाले नुकसान के खिलाफ़ बीमा राशि के रूप में कवरेज़ प्रदान करती हैं। कुल मिलाकर, सामान्य बीमा में विभिन्न प्रकार की बीमा पॉलिसियां शामिल होती हैं जो बाइक, कार, घर, स्वास्थ्य और इसी तरह की देनदारियों के कारण होने वाले नुकसान के खिलाफ़ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती हैं। सामान्य बीमा में निम्न विभिन्न बीमा पॉलिसियां शामिल हैं:
1. स्वास्थ्य बीमा: स्वास्थ्य बीमा, एक प्रकार की बीमा पॉलिसी है, जो चिकित्सा देखभाल के कारण होने वाले खर्चों को कवर करती है। स्वास्थ्य बीमा योजनाएं किसी बीमारी या चोट के इलाज के लिए भुगतान की गई राशि का या तो भुगतान करती हैं या उसकी प्रतिपूर्ति करती हैं। यह आमतौर पर निम्न खर्चों से सुरक्षा प्रदान करती हैं:
- अस्पताल में भर्ती
- गंभीर बीमारियों का इलाज
- अस्पताल में भर्ती होने के बाद मेडिकल बिल
- डे केयर प्रक्रियाएं
2. मोटर बीमा: मोटर बीमा, एक प्रकार का बीमा है जो आपकी बाइक या कार के दुर्घटनाग्रस्त होने की स्थिति में वित्तीय सहायता प्रदान करता है। भारत की विभिन्न प्रकार की मोटर बीमा पॉलिसियों में शामिल हैं:
- कार बीमा: व्यक्तिगत स्वामित्व वाले चार पहिया वाहन, इस योजना के अंतर्गत आते हैं। कार बीमा के प्रकारों में तृतीय-पक्ष बीमा और व्यापक कवर पॉलिसियाँ शामिल है।
- बाइक बीमा: ये बीमा पॉलिसी के वो प्रकार है जहां व्यक्तिगत स्वामित्व वाले दोपहिया वाहनों को दुर्घटनाओं के खिलाफ़ कवर किया जाता है।
- वाणिज्यिक वाहन बीमा: यह उन बीमा प्रकारों में से एक है, जो वाणिज्यिक उद्देश्यों के लिए, उपयोग किए जाने वाले किसी भी वाहन को कवरेज प्रदान करता है।
3. गृह बीमा: जैसा कि नाम से पता चलता है, एक गृह बीमा पॉलिसी, आपके घर की सामग्री और संरचना को किसी भी भौतिक विनाश या क्षति के खिलाफ़ व्यापक सुरक्षा प्रदान करती है। दूसरे शब्दों में, यह बीमा प्रकार, किसी भी प्राकृतिक और मानव निर्मित आपदा, जैसे आग, भूकंप, बवंडर, चोरी और डकैती के खिलाफ़ कवरेज प्रदान करता है।
4. अग्नि बीमा: अग्नि बीमा पॉलिसियाँ, विभिन्न प्रकार के बीमा कवरेज हैं जो आग लगने के कारण होने वाले किसी भी नुकसान की बीमा राशि के साथ भरपाई करते हैं। ये बीमा प्रकार, युद्ध जोखिम, उथल-पुथल, दंगों के नुकसान को भी कवर करते हैं।
5. यात्रा बीमा: जैसा कि नाम से पता चलता है, यात्रा बीमा, एक प्रकार की बीमा पॉलिसी है, जो आपको और आपके प्रियजनों को भारत या विदेश में किसी भी स्थान पर जाने के दौरान, वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।
विभिन्न प्रकार की यात्रा बीमा पॉलिसियों में शामिल हैं:
1) घरेलू यात्रा बीमा
2) अंतर्राष्ट्रीय यात्रा बीमा
3) व्यक्तिगत यात्रा बीमा
4) छात्र यात्रा बीमा
5) वरिष्ठ नागरिक यात्रा बीमा
6) पारिवारिक यात्रा बीमा

संदर्भ
https://tinyurl.com/ybpjbwsn
https://tinyurl.com/ycka7njd
https://tinyurl.com/5hxvfpy4
https://tinyurl.com/2e5e6utn
https://tinyurl.com/cv3spks

चित्र संदर्भ
1. अपने प्रियजन के गले लगती एक महिला को संदर्भित करता एक चित्रण (pxhere)
2. जीवन बीमा उद्योग लेख को संदर्भित करता एक चित्रण (प्रारंग चित्र संग्रह)
3. पोस्टल लाइफ़ इंश्योरेंस (Postal Life Insurance) के लोगो को संदर्भित करता एक चित्रण (wikimedia)
4. एल आई सी (LIC) के लोगो को संदर्भित करता एक चित्रण (wikimedia)
5. छड़ी के सहारे चलते दो बुज़ुर्गों को संदर्भित करता एक चित्रण (pxhere)
6. अस्पताल में भर्ती एक मरीज़ को संदर्भित करता एक चित्रण (wikimedia)