बीमा किसी व्यक्ति या व्यवसाय और बीमा कंपनी के बीच एक कानूनी अनुबंध है, जो अप्रत्याशित घटनाओं और नुकसान के विरुद्ध, वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। लेकिन, क्या आप जानते हैं कि बीमा की प्रथा का आविष्कार, बेबीलोनियन और चीनी व्यापारियों द्वारा 1750 ईसा पूर्व में किया गया था। तब से आज तक, यह विभिन्न रूपों में मौजूद है और मानव समाज इसका लाभ उठा रहा है। तो आइए, आज बीमा के इतिहास के बारे में विस्तार से जानते हैं और देखते हैं कि हम मध्य युग और आधुनिक युग में बीमा की प्रथा किस प्रकार विकसित हुई । यहां, हम यह भी जानेंगे कि 1666 में लंदन में लगी भीषण आग के कारण, 'अग्नि बीमा' (fire insurance) शब्द कैसे अस्तित्व में आया। इसके साथ, हम इस ही बात पर प्रकाश डालेंगे कि स्वास्थ्य बीमा की शुरुआत कैसे और किसके द्वारा हुई। इसके बारे में विस्तार से बताते हुए, हम वाणिज्यिक स्वास्थ्य बीमा और नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य योजनाओं की शुरुआत के बारे में जानेंगे।
बीमा का प्राचीन इतिहास:
प्राचीन समय में, बीमा का पहला रूप, बेबीलोनियाई और चीनी व्यापारियों द्वारा विकसित किया गया था। विशाल सागरों को पार करते समय, माल के नुकसान को सीमित करने के लिए, व्यापारी अपनी वस्तुओं को विभिन्न जहाजों के बीच बाँट देते थे। नुकसान को सीमित करने के पहले प्रलेखित तरीकों में से एक का उल्लेख, 1750 ईसा पूर्व के 'हम्मुराबी की संहिता' में मिलता है। इस पद्धति के तहत, ऋण प्राप्त करने वाला एक व्यापारी, ऋणदाता को इस गारंटी के बदले में अतिरिक्त धनराशि का भुगतान करता था कि शिपमेंट चोरी होने पर उसका ऋण रद्द कर दिया जाएगा। अपने लोगों का बीमा करने वाले पहले व्यक्ति, अचमेनिया के सम्राट थे। उस समय, बीमा रिकॉर्ड, नोटरी कार्यालयों में जमा किए जाते थे। बहुमूल्य उपहारों के लिए भी बीमा का उल्लेख मिलता है।
समय के साथ-साथ, यात्रा के लिए अनुकूल मौसम के आधार पर दरों के साथ समुद्री ऋण सामने आए। लगभग 600 ईसा पूर्व, यूनान और रोमन समाजों में जीवन और स्वास्थ्य बीमा का पहला प्रकार सामने आया। ये समाज, मृत नागरिकों के परिवारों की देखभाल प्रदान करते थे। ऐसे समाज, दुनिया के कई अलग-अलग क्षेत्रों में सदियों तक जारी रहे और इसमें अंत्येष्टि अनुष्ठान भी शामिल थे। 12वीं शताब्दी में अनातोलिया में एक प्रकार का राज्य बीमा शुरू किया गया था। यदि क्षेत्र में व्यापारियों को लूटा जाता था, तो राज्य द्वारा उनके नुकसान की प्रतिपूर्ति की जाती थी।
1347 में, जेनोआ, इटली में पहली प्रलेखित बीमा पॉलिसी सामने आई। अगली शताब्दी में, स्टैंडअलोन समुद्री बीमा का गठन किया गया था। इस प्रकार के बीमा के साथ, अद्वितीय जोखिमों के आधार पर प्रीमियम भिन्न-भिन्न होते थे। इसी समय, बीमा को अनुबंधों और ऋणों से भी पृथक कर दिया गया।
बीमा के विषय पर 'पेड्रो डी सैंटारेम' द्वारा पहली बार एक पुस्तक भी लिखी गई, जो 1552 में प्रकाशित हुई। यूरोप में पुनर्जागरण की समाप्ति होने तक, बीमा कई प्रकार के कवरेज के साथ सुरक्षा के अधिक परिष्कृत रूप में विकसित हुआ। 17वीं सदी के अंत में, व्यापार की दुनिया में, लंदन एक महत्वपूर्ण केंद्र बन के सामने आया। इससे कार्गो बीमा की आवश्यकता भी बढ़ गई। लंदन की प्रमुख बीमा कंपनियों में से एक, 'लॉयड ऑफ़ लंदन' अभी भी शहर में एक प्रमुख बीमा व्यवसाय है।
हालांकि, बीमा का आधुनिक रूप, लंदन में 1666 में लगी भीषण आग के बाद सामने आया। इस आग में 30,000 से अधिक घर नष्ट हो गए थे, जिसके बाद निकोलस बार्बन नाम के एक व्यक्ति ने भवन बीमा व्यवसाय शुरू किया। बाद में उन्होंने शहर की पहली अग्नि बीमा कंपनी की शुरुआत की। 19वीं सदी के अंत में दुर्घटना बीमा शुरू हुआ, और यह आधुनिक विकलांगता कवरेज के समान था। 1940 के दशक में, संयुक्त राज्य अमेरिका में जी आई (general insurance) बीमा सामने आया। इससे उन महिलाओं की वित्तीय कठिनाइयों को कम करने में मदद मिली जिनके पति, द्वितीय विश्व युद्ध में लड़ते हुए मारे गए थे।
मध्य युग में वैश्विक बीमा उद्योग का विकास:
मध्यकालीन सहकारी समितियां:
मध्यकालीन युग में, व्यापारियों की सहकारी समितियां थीं, जो शुल्क के बदले में अपने सदस्यों के हितों की रक्षा करती थीं । उदाहरण के लिए, यदि किसी लोहार की भट्टी जल गई, या बढ़ई को लूट लिया गया, तो समिति उसके नुकसान की भरपाई करती थी। या, यदि कोई राजमिस्त्री विकलांग हो गया या अचानक उसकी मृत्यु हो गई, तो समिति, उसके परिवार को धन देती थी, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि उसके परिवार वाले, बिना आय के जीवित रह सकें। ये बीमा पॉलिसियाँ, इतनी लोकप्रिय थीं कि उन्होंने कई किसानों को अपने खेत छोड़कर व्यापार करने के लिए प्रोत्साहित किया।
लंदन की भीषण आग (The Great Fire of London):
1666 में, पुडिंग लेन में एक बेकरी में छोटी सी आग लग गई, लेकिन यह जल्द ही पूरे लंदन शहर में फैल गई। उस समय, शहर ज़्यादातर लकड़ी के फ़्रेम वाली इमारतों से बना था, जो बहुत ही आसानी से आग पकड़ लेती थीं। इससे कई लोग बेघर हो गए। इस आग ने दो चीज़ों की आवश्यकता पर प्रकाश डाला: पहला, शहर को एक पेशेवर अग्निशमन सेवा की आवश्यकता थी; दूसरे, ऐसी घटना दोबारा होने पर, घर के मालिकों और व्यवसाय मालिकों को बीमा की आवश्यकता भी थी । इसके परिणाम स्वरूप, अग्नि बीमा कंपनियाँ उभरीं। यद्यपि घरों का बीमा किया गया, लेकिन साथ ही इमारतों में आग लगने से रोकने के लिए अग्निशमन सेवाएं भी बनाईं गईं।
आधुनिक युग में बीमा का इतिहास
लंदन के लॉयड्स (Lloyds of London):
1688 में टावर स्ट्रीट, लंदन में, एडवर्ड लॉयड की कॉफ़ी शॉप शिपिंग व्यापारियों के लिए उभरते व्यापार संबंधों, आगामी मौसम की घटनाओं, समुद्री डाकू गतिविधि और दुनिया भर में अपनी जगह बना रही वस्तुओं की कीमत के बारे में जानकारी साझा करने और मिलने के लिए एक लोकप्रिय स्थान के रूप में सामने आई | लॉयड ने शिपिंग समाचार और पूर्वानुमानों का एक नियमित प्रकाशन 'द लॉयड्स लिस्ट' की शुरुआत की। जो व्यापारी, लॉयड में बार-बार आते थे, वे इस जानकारी का उपयोग एक-दूसरे के जहाज़ों का बीमा करने के लिए करते थे, नई जानकारी सामने आने के साथ ही कीमतें तेज़ी से बदलती थीं। 1871 में, संसद के एक अधिनियम, जिसे 'लॉयड अधिनियम' कहा जाता है, द्वारा इकाई को अंडरराइटिंग क्षमताएं भी प्रदान की गई।
विक्टोरियन जीवन बीमा:
1800 के दशक की शुरुआत में, धनी ब्रिटिश लोगों द्वारा जीवन बीमा उद्योग का तेज़ी से विकास किया गया। मध्यम वर्ग ने इसका नेतृत्व किया। 1850 तक, यूनाइटेड किंगडम में लगभग 180 बीमाकर्ता लगभग 150 मिलियन पाउंड का जीवन बीमा प्रदान कर रहे थे।
1800 के दशक के अंत में समग्र बीमा पॉलिसियों का विकास हुआ। इस बिंदु तक, बीमा कंपनियां एक प्रकार के बीमा पर ध्यान केंद्रित करती थीं, लेकिन अब विभिन्न पॉलिसियों को एक साथ मिलाकर एक कैच-ऑल पॉलिसी बनाई जा सकती थी। उदाहरण के लिए, आग और चोरी को मिलाकर 'गृह बीमा' बनाया जा सकता था।
स्विस रे (Swiss Re):
बीमा के इतिहास में एक और बड़ा नवाचार, स्विट्जरलैंड में 1861 में 'ग्लारस आग' के बाद 'स्विस रे' समूह के जन्म के साथ हुआ, जिसने ऐसे बीमा की आवश्यकता पर प्रकाश डाला, जो अविश्वसनीय रूप से कम जोखिम, लेकिन बड़ी संभावित लागत वाली घटनाओं को कवर कर सके।
स्विस रे ने 'पुनर्बीमा' की नीति शुरू की और 1864 में समुद्री बीमा, 1881 में स्वास्थ्य बीमा, 1901 में मोटर बीमा तक हर तरह का बीमा शुरू किया, जिससे स्विस रे जल्द ही प्रमुख वैश्विक बीमा फ़र्मों में से एक के रूप में लंदन की लॉयड की प्रतिद्वंद्वी बन गई। 1900 के दशक की शुरुआत में, चिकित्सा क्षेत्र में प्रौद्योगिकी की उन्नति के साथ, अस्पताल देखभाल के खर्चे अत्यंत महंगे हो गए, जिससे डलास शिक्षकों के एक समूह द्वारा पहली आधुनिक और विशिष्ट रूप से चिकित्सा बीमा पॉलिसी शुरू की गई, उन्होंने प्रति व्यक्ति प्रति माह 50 सेंट के प्रीमियम पर अपनी स्वास्थ्य देखभाल के लिए अस्पताल कवरेज के लिए बायलर यूनिवर्सिटी अस्पताल के साथ अनुबंध किया।
वाणिज्यिक स्वास्थ्य बीमा और नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य योजनाओं की शुरुआत:
डैलस (Dallas) में स्कूल शिक्षकों द्वारा शुरू किए गए मॉडल को मोटे तौर पर पहले आधुनिक वाणिज्यिक अस्पताल बीमा योजना के रूप में संदर्भित किया जाता है, और यह एक संगठन के रूप में विकसित हुआ जिसे आज 'ब्लू क्रॉस' के नाम से जाना जाता है। प्रति शिक्षक, प्रति माह 50 सेंट का भुगतान करने के बदले में, स्कूल प्रणालियों को गारंटी दी गई कि उनके शिक्षक बिना किसी लागत के 21 दिन तक अस्पताल में बिता सकते हैं।
यह नया मॉडल बड़े पैमाने पर महामंदी (great depression) की शुरुआत के कारण आया। उदाहरण के लिए, बायलर यूनिवर्सिटी अस्पताल की मासिक आय में नाटकीय रूप से गिरावट देखी गई। अस्पतालों को लगातार नकदी प्रवाह देने के प्रयास में, बायलर यूनिवर्सिटी हॉस्पिटल के प्रबंधक, 'जस्टिन किम्बले' ने सदस्यों या अपने नियोक्ताओं को एक छोटे मासिक प्रीमियम के माध्यम से सेवाओं के लिए "प्रीपे" (Prepay) करने का विचार दिया। इस तरह की योजनाएँ, पूरे देश में फैल गईं। जल्द ही, नियोक्ता केवल एक विशेष अस्पताल के साथ नहीं, बल्कि भौगोलिक रूप से क्लस्टर किए गए अस्पतालों के एक समूह के साथ जुड़ने लगे। कुछ चिकित्सकों ने इस विशेष प्रणाली का हिस्सा बनने से इनकार कर दिया, क्योंकि उन्हें यह प्रणाली लाभदायक नहीं लगी। चिकित्सकों का मानना था कि उनमें से अधिकांश को कुछ चुनिंदा लोगों के पक्ष में देखभाल प्रदान करने से वंचित कर दिया जाएगा, और किसी भी प्रकार के तीसरे पक्ष को शामिल करने से उनकी सेवाओं के लिए उचित शुल्क लेने की उनकी क्षमता प्रभावित होगी। इसलिए, उन्होंने अपना स्वयं का संघ बनाया: ब्लू शील्ड।
ब्लू शील्ड के जन्म के पीछे मुख्य विचार प्राथमिक देखभाल को पहले से व्यवस्थित करना था, ताकि ब्लू क्रॉस मॉडल खुद को पारिवारिक चिकित्सकों पर थोप न सके। उसी समय, चिकित्सकों ने देखा कि ब्लू क्रॉस अस्पताल कवरेज अधिक लोकप्रिय हो रहा था। जबकि ब्लू क्रॉस और ब्लू शील्ड योजनाएं प्रीपेड देखभाल योजनाएं थीं, न कि बीमा योजनाएं, न्यू यॉर्क राज्य बीमा आयुक्त ने अलग राय जताई। 1933 में, न्यू यॉर्क में ब्लू क्रॉस और ब्लू शील्ड पर भी बीमा नियम लागू किए, हालांकि राज्य विधायिका ने कुछ नए कानून बनाए, जिससे ब्लू क्रॉस और ब्लू शील्ड को गैर-लाभकारी संस्थाओं के रूप में कुछ छूट मिल सके।
ब्लू क्रॉस और ब्लू शील्ड योजनाओं के निर्माण से प्रेरित होकर, 'कैसर परमानेंट' नामक बीमा कंपनी उभर कर सामने आई। 1941 में, हेनरी जे. कैसर ने अपने शिपयार्ड कार्यबल हेतु प्रीपेड स्वास्थ्य सेवा बनाने के लिए डॉ. सिडनी आर. गारफ़ील्ड के साथ साझेदारी की। 1945 में, आधिकारिक तौर पर, कैसर परमानेंट हेल्थ प्लान स्थापित किया गया और जल्द ही पूरे कैलिफ़ोर्निया राज्य और उसके बाहर फैल गया। द्वितीय विश्व युद्ध के चरम के दौरान, कैसर "शिपयार्ड" स्वास्थ्य योजना ने कैलिफ़ोर्निया , वाशिंगटन और ओरेगन राज्यों में 190,000 से अधिक लोगों को कवर किया।
वाणिज्यिक बीमा और नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य योजनाओं की वृद्धि:
1940 के दशक तक, स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ आम होती जा रही थीं। लेकिन, वे अभी भी कर्मचारी मुआवज़े के प्रमुख घटक के रूप में नहीं आई थी। शोधकर्ताओं का अनुमान है कि 1940 में अमेरिका की केवल 9 प्रतिशत आबादी के पास किसी न किसी रूप में निजी स्वास्थ्य बीमा था।
1943 में, युद्ध श्रम बोर्ड द्वारा एक निर्णय लिया गया कि नियोक्ता अपने कर्मचारियों को जो लाभ प्रदान करते हैं उन्हें " मज़दूरी" के रूप में नहीं गिना जाएगा। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि युद्धकालीन मुद्रास्फ़ीति को रोकने के प्रयास में सरकार द्वारा वेतन सीमा और लगभग हर चीज़ पर मूल्य सीमा लगा दी गई थी। नियोक्ताओं ने श्रमिकों को वेतन बढ़ाए बिना अतिरिक्त पैसा देने के लिए स्वास्थ्य बीमा योजनाएं पेश करना शुरू कर दिया। इससे नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य सेवाएं गैर-कर योग्य बन गई, और 1940 और 1950 का दशक स्वास्थ्य बीमा के लिए अत्यधिक विकास की अवधि बन गया।

संदर्भ
https://tinyurl.com/2xbuvysm
https://tinyurl.com/5n7jyh3p
https://tinyurl.com/4as38z2c
https://tinyurl.com/2mejydmk

चित्र संदर्भ
1. निकोलाई एबिल्डगार्ड - कोपेनहेगन फ़ायर इंश्योरेंस फ़ाउंडेशन की एक प्रतिमा को संदर्भित करता एक चित्रण (wikimedia)
2. कोपेनहेगन फ़ायर इंश्योरेंस फ़ाउंडेशन की दूसरी प्रतिमा को संदर्भित करता एक चित्रण (wikimedia)
3. 1666 में लगी लंदन की भीषण आग को संदर्भित करता एक चित्रण (wikimedia)
4. मैसाचुसेट्स के कोषाध्यक्ष हेनरी गार्डनर द्वारा हस्तलिखित एवं हस्ताक्षरित एक मुद्रित क्रांतिकारी ऋण प्रमाणपत्र को संदर्भित करता एक चित्रण (wikimedia)