मेरठ व् देश भर में छोटे वर्गों के आर्थिक सहायक रूप में लघु वित्त बैंकों की भूमिका -

आम नागरिकों के जीवन स्तर के सुधार में योगदान देने के लिए, सभी बैंकिंग प्रणालियों की महत्वपूर्ण भूमिका की मान्यता में प्रत्येक वर्ष 4 दिसंबर को बैंकों के अंतर्राष्ट्रीय दिवस के रूप में नामित किया गया है । बैंकिंग उद्योग किसी भी देश में नकदी और ऋण सहित वित्त का प्रबंधन करता है। बैंक संस्थागत निकाय हैं जिनमें धन जमा किया जाता है, जो संस्थाओं को ऋण देते हैं और देश के आर्थिक अस्तित्व को बनाए रखने में प्रमुख भूमिका निभाते हैं। भारत में, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) शीर्ष बैंकिंग संस्थान है जो देश में मौद्रिक नीति को नियंत्रित करता है। आम नागरिकों के जीवन स्तर के सुधार में योगदान देने के लिए, सभी बैंकिंग प्रणालियों की महत्वपूर्ण भूमिका की मान्यता में प्रत्येक वर्ष 4 दिसंबर को बैंकों के अंतर्राष्ट्रीय दिवस के रूप में नामित किया गया है। बैंकों को चार श्रेणियों में वर्गीकृत किया जा सकता है - वाणिज्यिक बैंक(Commercial Banks), लघु वित्त बैंक (Small Finance Banks), भुगतान बैंक (Payments Banks), सहकारी बैंक (Co-operative Banks) । वाणिज्य-बैंकों को सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों, निजी क्षेत्र के बैंकों, विदेशी बैंकों और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों के रूप में बांटा गया है। वहीं, सहकारी बैंकों को ‘शहरी और ग्रामीण’ दो भागों में बांटा गया है। भुगतान बैंकों की संरचना अन्य बैंकों से पूर्णतया भिन्न है। वाणिज्य बैंकों को बैंकिंग रेग्युलेशन, 1949 के द्वारा विनियमित किया जाता है और उनको व्यापार मॉडल को लाभ देने के लिए बनाया गया है। उनका मुख्य कार्य रुपये जमा करना और आम जनता, कॉर्पोरेट और सरकार को कर्ज देना है। वाणिज्य बैंकों को 4 भागों में बांट सकते हैं:
1.सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक:
सार्वजनिक बैंक राष्ट्रीयकृत बैंक हैं और देश के कुल बैंकिंग कारोबार में इनका 75% से अधिक हिस्सा है। इन बैंकों की अधिकांश हिस्सेदारी सरकार के पास होती है। मात्रा के के आधार पर, एसबीआई (SBI) भारत का सबसे बड़ा सार्वजनिक क्षेत्र का बैंक है और 5 सहयोगी बैंकों (1 अप्रैल 2017 को) के साथ विलय के बाद इसे दुनिया के शीर्ष 50 बैंकों में स्थान मिला है।
2.निजी क्षेत्र के बैंक‍:
इनमें वे बैंक शामिल हैं जिनमें प्रमुख हिस्सेदारी या इक्विटी निजी शेयरधारकों के पास होती है। आरबीआई (RBI) द्वारा निर्धारित सभी बैंकिंग नियम और कानून निजी क्षेत्र के बैंक‍ पर भी लागू होते हैं।
3.विदेशी बैंक:
विदेशी बैंक वह बैंक है जिसका मुख्यालय किसी अन्य देश में स्थित है, लेकिन वह भारत में एक व्यक्तिगत संस्था (private company) के रूप में काम करता है। ये बैंक अपने देश के साथ-साथ जिस देश में काम कर रहे हैं उनके नियमों का भी पालन करते हैं।
4.क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक
ये बैंक भी वाणिज्य बैंक का एक प्रकार है।ये बैंक कृषि मजदूरों, किसानों और छोटे व्यापारियों जैसे समाज के कमज़ोर वर्गों को कर्ज देने के मुख्य उद्देश्य से बनाए गए हैं। ये बैंक सामान्य रूप से भारत के विभिन्न राज्यों में क्षेत्रीय स्तर पर काम करते हैं और इनकी शहरी क्षेत्रों में भी शाखाएं हो सकती हैं।
लघु वित्त बैंक-
लघु वित्त बैंक भारत में एक प्रकार के आला बैंक ( Niche Banks) हैं। छोटे वित्त बैंक (SFB) लाइसेंस वाले बैंक जमा और उधार की स्वीकृति की बुनियादी बैंकिंग सेवा प्रदान करते हैं।। ये बैंक बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 22 (Section 22 of the Banking Regulation Act, 1949) के द्वारा लाइसेंस प्राप्त हैं और आरबीआई अधिनियम, 1934 (RBI Act, 1934 ). और फेमा (FEMA) के प्रावधानों द्वारा शासित हैं। इनके पीछे का उद्देश्य अर्थव्यवस्था के छोटे वर्गों जैसे कि लघु व्यवसाय इकाइयाँ, छोटे और सीमांत किसान, सूक्ष्म और लघु उद्योग और असंगठित क्षेत्र की संस्थाएँ, को वित्तीय सहायता प्रदान करना है, जिन्हें अन्य बैंकों द्वारा सेवा नहीं दी जा रही है। हमारे मेरठ जिले में लघु वित्त बैंकों जैसे नए वित्तीय संस्थानों के आने के साथ ऋण वितरण का एक बड़ा विस्तार देखा गया है। आरबीआई द्वारा निम्नलिखित 12 "लघु वित्त बैंक" अनुमोदित हैं, जिनमें से अधिकांश हमारे जिले में शाखाएं खोल रहे हैं। इन बैंकों के कार्य निम्नलिखित हैं:
1.ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में बैंकिंग सेवाएं प्रदान करना
2.सरकारी कार्य जैसे कि मनरेगा मज़दूरों की मज़दूरी देना, पेंशन बांटना आदि
3.पैरा-बैंकिंग सुविधाएं जैसे डेबिट कार्ड (Debit Card), क्रेडिट कार्ड (Credit Card) और लॉकर (Locker)प्रदान करना
लघु वित्त बैंकों की स्थापना का मुख्य उद्देश्य वित्तीय समावेशन को आगे बढ़ाना है- जिनमें मुख्य रूप से जनसंख्या के असेवित और अल्पसेवित वर्गों के लिए बचत साधनों का प्रावधान, लघु व्यवसाय इकाइयों को ऋण की आपूर्ति; छोटे और सीमांत किसान; सूक्ष्म और लघु उद्योग; और अन्य असंगठित क्षेत्र की संस्थाएँ, कम लागत के संचालन के माध्यम से उच्च प्रौद्योगिकी- सम्मिलित हैं। यद्यपि लघु वित्त बैंक का संचालन क्षेत्र सीमित हैं, तथापि उन्हें नकद आरक्षित अनुपात के रखरखाव की आवश्यकता सहित आरबीआई के वैधानिक कानूनों का पालन करना आवश्यक है।
17 जुलाई 2014 को, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने छोटे वित्त बैंकों के लिए प्रारूप दिशानिर्देश जारी किए, जिसमें इच्छुक संस्थाओं और आम जनता के लिए टिप्पणियां मांगी गईं। अंतिम दिशानिर्देश 27 नवंबर 2014 को आरबीआई द्वारा जारी किए गए। इच्छुक आवेदन कर्ताओं को 16 जनवरी 2015 से पहले आवेदन जमा करने की आवश्यकता थी।17 सितंबर 2015 को, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने घोषणा की कि उसने दस संस्थाओं को अनंतिम लाइसेंस दिए हैं, जिन्हें एक वर्ष के भीतर छोटे वित्त बैंकों में परिवर्तित करना होगा। इन दस संस्थाओं में से आठ माइक्रो फाइनेंस एनबीएफसी (Microfinance NBFC) थीं, जो वित्तीय समावेशन के आरबीआई की कार्यसूची को दोहराती हैं। कैपिटल स्मॉल फाइनेंस बैंक (Capital Small Finance Bank) 24 अप्रैल 2016 को 47 शाखाओं के साथ परिचालन शुरू करने वाला पहला लघु वित्त बैंक था।
छोटे वित्त बैंकों के लिए न्यूनतम चुकता इक्विटी पूंजी 200 करोड़ (US$27 मिलियन) होती है। एक छोटे वित्त बैंक के अंतर्निहित जोखिम को देखते हुए, इसे निरंतर आधार पर अपनी जोखिम भारित संपत्ति (RWA) के 15 प्रतिशत का न्यूनतम पूंजी पर्याप्तता अनुपात बनाए रखना आवश्यक होता है, जो किसी भी उच्च प्रतिशत के अधीन निर्धारित किया जा सकता है। समय-समय पर आरबीआई टीयर I (Tier I) पूंजी आरडब्ल्यूए(RWA) का कम से कम 7.5 प्रतिशत होनी चाहिए। टियरII पूंजी कुल टियर I पूंजी के अधिकतम 100 प्रतिशत तक सीमित होनी चाहिए। चूंकि छोटे वित्त बैंकों से परिष्कृत उत्पादों से निपटने की अपेक्षा नहीं की जाती है, पूंजी पर्याप्तता अनुपात की गणना बेसल समिति(Basel Committee) के मानकीकृत दृष्टिकोण के तहत की जाएगी। भुगतान बैंकों और लघु वित्त बैंकों के बीच प्रमुख अंतर उनके संचालन का क्षेत्र है। भुगतान बैंक केवल बचत खाता और चालू खाता खोल सकता है, लेकिन कर्ज नहीं दे सकता है जबकि लघु वित्त बैंक का मुख्य उद्देश्य किसानों और छोटे व्यवसायों को कर्ज देना है।
मुख्य रूप से , लघु वित्त बैंक की प्रमुख आय जमा और उधार के बीच ब्याज के अंतर से आती है, लेकिन भुगतान बैंक अलग-अलग जगह पर चलते हैं और उनकी आय लेनदेन पर लगाए गए शुल्क से आती है। परंतु लघु वित्त बैंकों की आय का स्रोत किसी भी अन्य अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों के समान ही होगा।भुगतान बैंकों का उद्देश्य उच्च-प्रौद्योगिकी और कम लागत वाले संचालन के माध्यम से बैंकिंग प्रदान करना है, जबकि छोटे वित्त बैंक तकनीक-प्रेमी हो भी सकते हैं और नहीं भी।

संदर्भ:
https://bit.ly/3ucHOYp
https://bit.ly/3FgeRBr
https://bit.ly/3VElenj
https://bit.ly/3VCBKEh

चित्र संदर्भ
1. बैंक में एक महिला को दर्शाता एक चित्रण (flickr)
2. भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) शीर्ष बैंकिंग संस्थान को दर्शाता एक चित्रण (wikimedia)
3. भारतीय स्टेट बैंक के एटीएम को दर्शाता एक चित्रण (wikimedia)
4. एक सामूहिक चर्चा को दर्शाता एक चित्रण (flickr)